福寿年年专属商业养老保险支持投保人群的年龄范围广泛，最高可达80岁，

随着个人养老金制度的实施，中国银行保险信息技术管理有限公司公布了首批个人养老金保险产品名单，其中福寿年年专属商业养老保险备受关注。

在人口老龄化的时代，人们已经深刻认识到社会保障无法满足每个人的养老需求。因此，像福寿年年这样的专属商业养老保险产品逐渐受到更多人的青睐，它可以作为一种补充社保养老缺口、提高未来养老质量的选择。

那么，福寿年年专属商业养老保险的保障如何？它是否适合用于养老呢？让我们一起来进行详细的评估。

【资料图】

一、福寿年年专属商业养老保险怎么样

首先，我们来看看福寿年年专属商业养老保险的保障细节。这款保险有两种账户类型可供选择，即稳健型和进取型，并且还提供重度失能保障。

下面我们将详细分析福寿年年专属商业养老保险的各项保障内容：

1、投保规则非常灵活。

福寿年年专属商业养老保险支持投保人群的年龄范围广泛，最高可达80岁，使许多年纪较大但有养老需求的人也能享受到保险的保障。此外，该保险还提供了多种缴费期限选择，不仅可以一次性交费或分年交费，还可按月或按周交费，大家可以根据自己的经济情况选择适合自己的缴费方式，从而减轻缴费压力。此外，福寿年年专属商业养老保险的保障期限也非常灵活，最长可保至终身。

2、保障内容非常丰富。

除了基本的身故和养老金保障外，福寿年年专属商业养老保险还提供了重度失能保险金。当被保险人发生严重失能并满足约定条件时，保险公司将直接支付一笔保险金。需要注意的是，养老年金、重度失能保险金和身故保险金之间只能选择其中一项进行支付。

3、双账户管理模式。

福寿年年专属商业养老保险采用了“稳健+进取”的双账户管理模式。稳健型账户的保证利率为3%，这是保证能够获得的固定收益，而上一年的实际结算利率为5%。进取型账户的保证利率约为0.5%，相对较低，但其结算利率可能会比稳健型账户高一些，去年的结算利率为5.30%。综合来看，福寿年年专属商业养老保险在保障和收益方面都非常不错。

然而，需要注意的是，无论是稳健型账户还是进取型账户，其结算利率是不固定的，去年高的结算利率不代表今年也会高。唯一可以确保的是，结算利率不会低于保证利率，因此我们还是应该重点关注保证利率，这才是我们确保能拿到的钱。接下来，我们以一位25岁的朱先生为例，他一次性交了10万元购买了福寿年年专属商业养老保险的稳健型账户，我们来看看他的实际收益情况：

从上图可以看出，在按照保底利率来计算时，当朱先生达到70岁时，账户的保底利率IRR为1.42%，而当他达到90岁时，保底利率IRR为3.34%。这样一看，福寿年年专属商业养老保险确保能够获得的收益并没有表面上看起来那么高。与传统的年金险、增额终身寿险等商业养老保险相比，其确定性收益还是偏低的。当然，如果结算利率高的话，福寿年年专属商业养老保险的整体收益仍然可观。如果您想追求较高的收益率，那么选择福寿年年专属商业养老保险也是一个不错的选择。

然而，我们不能忘记养老金对于大多数人来说是一项刚需。大部分人希望能够获得稳定且确定的收益。因此，如果您追求更稳定、但收益依然可观的养老保障，那么具有稳健增值特点的年金险或增额终身寿险可能更加适合您。

在接下来的文章中，我们还会为大家整理今年比较热门的年金险和增额终身寿险产品。如果您对这些产品感兴趣，不妨继续阅读下文。

二、有哪些值得推荐的养老保险

当前，年金险和增额终身寿险备受瞩目，以其超高的安全性、稳定性和长期锁定的利率而受到人们的青睐。

与前文提到的福寿年年专属商业养老保险相比，年金险和增额终身寿险的收益更为稳定。年金险适合那些养老需求较为明确的人群，因为它具有专款专用的特点。而增额终身寿险由于资金灵活度较高，更适合那些对资金使用需求尚未确定，希望能够灵活运用资金的人群。

下面我们以目前最热门的养多多3号年金险和乐享年年终身护理险为例，来看看年金险和增额终身寿险的具体收益表现。

首先是养多多3号年金险，它分为两个计划。以30岁男性每年交十万元，分十年交费，60岁起领取养老金为例，计划一的收益非常可观，每年固定能够获得约15万元左右的养老金。在被保险人80岁时，保单的IRR高达3.96%，接近当前年金险的最高收益率4%。计划二的收益表现也不错，关键是它能够保证领取20年，即使被保险人不幸身故，也能确保获得这20年的养老金。此外，当总保费达到25万元后，还可以享受旅居疗养社区的权益；而当总保费达到200万元时，就能够享受高端的诚心养老社区，享受舒适的养老环境。

如果您更追求资金的灵活性，那么乐享年年终身护理险可能更适合您。除了基本的身故和全残保障外，乐享年年还提供终身的护理保障，其赔付比例与身故/全残保险金相同。同时，它的收益表现也很可观。以30岁男性每年交十万元、分十年交费为例，保单的IRR在被保险人90岁时为3.461%。值得一提的是，在增额终身寿险遭遇多次收益调整之后，乐享年年仍然能够保持如此高水平的收益。此外，乐享年年还支持减保和保单贷款，并且减保在合同中明确规定，只要符合合同约定，可以根据个人的资金需求部分提取现金价值。另外，在总保费达到50万元后，还可以关联保底利率为3%的金银花长期护理险万能账户，这样可以获得更可观的收益。

当然，上述只是列举了两款优秀的商业养老保险产品。如果您想了解更多关于年金险和增额终身寿险产品的信息，进行多家对比，找到最适合自己的产品。

三、全文总结

福寿年年作为首批试点的专属商业养老保险，在整体表现上相当不错。它提供了丰富的保障内容，并采用双账户的收益模式。

然而，无论是稳健型账户还是进取型账户，福寿年年专属商业养老保险的结算利率都存在一定的不确定性，因此其收益也带有一定风险。

如果您追求更安全的养老方式，可以考虑选择能够稳健增值的年金险和增额终身寿险。

最后，如果您对以上内容仍有疑问，不妨深入了解一下这些产品的特点和优势，或者咨询专业人士来获取更多信息。每个人的养老需求和风险承受能力都不同，只有在充分了解后才能做出明智的决策。

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